《创业邦》杂志 文/David Port
史蒂夫。罗珀（Steve Roper）在美国丹佛市拥有一家以自己的名字命名的小型保险及金融服务公司，在经济下行时期，罗珀意识到他必须降低成本，并决定从减少员工福利方面下手。但他不想赤裸裸地剥夺员工已有的福利，而是希望寻求一种低成本甚至免费的替代方案，为公司的核心员工提供实质性的好处——抛出一根橄榄枝，让他们依然满意眼前这份工作。
罗珀本人就是一位非常出色的薪酬福利经纪人，他决定向员工提供“自选福利”计划。这也正是中小企业目前的共同选择：“大多数小型公司都通过提高医疗保险保单自负额（编者注：又称免赔额，指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度）来节省开支，与原保险之间的差距以员工自选福利来弥补。”
好处：小投入 大回报
在艰难的经济环境面前，中小企业主往往要做二选一的决策：要么提高自选福利弥补差额，要么加大对核心福利项目的投入，这对那些承担高自负额医疗保险的投保人尤为重要。为了避免出现一些恶劣后果，比如不恰当地缩减对公司主要领域的投入、解雇核心员工或由于缺乏有吸引力的薪酬机制而致使员工投奔竞争对手，企业选择这两种方案中的一种是十分有必要的。
如今，很多中小企业已经做出了自己的选择。它们不再采取为传统的福利机制（如为核心员工提供牙科保险、失能险和寿险等），而是通过自选福利计划这一明智之举，让员工根据自身经济状况及具体需求，选择合适的福利组合产品。中小企业无需任何额外花费，却能够让福利待遇看起来与大公司差不多；同时，还可以让员工自由选择各项险种。福利服务机构BenefitMall公司的总裁伯纳德。迪菲奥（Bernard DiFiore）认为：公司购买团体险，远比员工单个购买更合算。
Assurant Employee Benefits公司主要为中小企业服务，该公司CEO兼总裁约翰。罗伯茨（John Roberts）分析称，在经济下滑的时候，企业领导者考虑的重心已经由传统的核心福利项目转向了自选福利计划。这种既考虑成本、又关爱员工的福利方式，将会越来越重要。去年上半年，采取自选福利方式的企业仅占到25%；去年第四季度，比例便达到30%；到今年5月，更占到了该公司新业务的1/3.罗伯茨认为，不久的将来，采用自选福利企业的比例有望达到1/2. Your Benefits Partner是位于弗吉尼亚州的一家保险经纪公司，其负责人黛比。斯托克斯（Debbie Stocks）表示，自选福利让小公司也能够保持对高素质人才的吸引力：“中小企业主可以这样诱惑员工——‘在这些险种中自由选择，以较低的费用，得到切实的保障’——这无疑也是一种竞争优势。”
“许多企业精简了队伍，留下来的精英团队将是帮助企业度过危机的主力，因此，确保这些员工保持高昂的士气十分重要，而增加自选福利计划可以让员工保持愉悦的心情，并增强归属感。”但究竟应该为员工提供哪些自选福利项目？罗伯茨称，“人们只对那些真正有用的福利感兴趣”，并建议，“千万不要向他们兜售很贵的产品，在现在的经济条件下，大家都不愿意多花钱”。
哪些项目最受欢迎
在审慎地考察各种自选福利产品后，专家们列出了最受员工欢迎，且与员工利益直接相关的一些福利项目：失能险和人寿保险：这是罗伯茨为自己的员工选定的首批自选福利项目。由于能够抵御失业后收入下降的风险，失能险（编者注：针对由于疾病或意外而失去工作能力的人）现已成为最受欢迎的自选福利项目。罗伯茨分析道：“与以前每月在交通意外保险、医疗保险等杂七杂八的项目上投入100美元不同，现在以团体的方式投保，员工每月只需30美元便可购买失能险；只需20美元便能够购买人寿保险；节省下来的50美元，进了他们自己的腰包。”在经济形势不明朗的情况下，能够提供财政保障的人寿保险也格外重要。定期人寿保险是目前较为普遍的一种，但在那些渴望更高保障的人眼中，万能险等永久性的人寿保险更受欢迎。
牙科保险：自选牙科保险也十分有吸引力，罗伯茨称：“这是由于你可以根据自己的情况进行规划，因而保费价格并不高。”
补充医疗险：据迪菲奥分析，自选福利项目中的新险种——补充医疗险也越来越普及。它能够给住院的员工一定数额的补偿（如每天500或1，000美元），这可以弥补自负额较高等传统保险的缺陷。科罗拉州GCG保险公司的顾问梅勒尼。巴纳德（Melanie Barnard）也指出，补充意外伤害保险及大病医疗保险，能够针对性得解决自负额度较高的麻烦。
基于这些珍贵建议，你可以做出合理的自选福利计划。记住，首先你需要找到一家合适的保险公司，它务必客观公正、懂行情、能设身处地的为你的员工考虑，并不厌其烦地做出解释。斯托克斯认为没有必要事事亲历亲为，“这可不是闹着玩的：自选福利项目十分复杂，找到了解这个领域的保险经纪人是十分有帮助的。”
