《创业邦》杂志 文/符星晨
忘掉那些五花八门的银行卡吧，空手出门也能想买就买——手指按在Pos 机上，瞬间完成与银行系统的对接，这种在电影中出现的情节已经在上海成为现实。
从3 年前开始，上海点佰趣信息科技有限公司致力于将指纹识别技术应用于日常支付。这三年中他们与各大银行的总行达成专线直连，为其投资建立了“指付通”支付体系。用户可以在开通“指付通”业务的银行将个人指纹数据信息与银行账户进行绑定，消费时在“指付通”终端上摁压已作绑定的手指并输入身份识别码，通过认证后识别出已关联的银行卡账户，并从该账户自动转账支付消费款项。
“全亚洲都没有这种模式，”点佰趣CEO陈晓峰说，“在美国有一家，不过他们是把指纹支付系统卖给商户，银行卡信息和指纹都会在这家商户里储存。”这种模式显然不适合国内的商业环境。指付通的模式是，为银行提供系统，将指纹支付作为银行的一种服务，用户在银行进行指纹注册。而且支付终端不会采集存储指纹图像，而是进行特征点的数据识别，指纹按压后会转化为192 位字节长度的数据，根据每次角度、轻重度的不同，数据也不一样。
“同一个手指每次按压的数据不同，我们技术上的最大壁垒就在于指纹算法。”陈晓峰将手指形容为“动态密码生成器”。对于大众担心的指纹识别安全性，陈晓峰表示，从上个世纪90 年代开始，点佰趣的CTO 就开始使用指纹识别技术为军方服务，早就解决了这个问题。
“指纹是立体的，不是靠一个印就能仿造，否则你做个指模为什么都要放进硅胶保持5 分钟不动?”另一方面，指付通采用活体识别，“别说做个指模，就是把手指剁掉也没用”。
目前一台指付通终端的售价是几千元，不过点佰趣通常会将终端送与商户，进而与商户建立合作关系，使得指付通用户在该商户可以享受到专属优惠。
“支付行业现在非常热，”陈晓峰说，“但是支付不是消费者和商家的目的，而是手段。消费者的目的是价廉物美，商家的目的是赚取利润。支付如果仅仅停留在手段上，发展不会快。”
陈晓峰认为，如果只是进行指纹支付技术的推广，商家和用户都不会乐于买账，毕竟这需要改变人们对银行卡的使用习惯。在令人感到新鲜的指纹终端识别机后面，点佰趣实际上构建了一套“服务业大卖场”模式。
“简单地说，一般顾客做一次按摩要100元每小时，点佰趣去那里一口气买了100 位，每位70 块，指付通用户去的时候，每位75 块”，与指纹支付的便利相比，陈晓峰认为实实在在的优惠更有利于新系统的普及。
这种模式有些类似于现在十分火爆的团购。不过，差别在于在团购模式中，现金流不是循环的。用户要先付钱，这就构成了风险：很多订单最终没有消费，而由于用户付款是在消费之前，经常会受到合作商家的“选择性歧视”，无法享受到正常的服务质量和态度。
其实“服务大卖场”的服务业商家优惠，此前大众点评网、携程等都通过会员卡在进行尝试。“但他们没有掌握资金流，很容易被中断掉。例如商家说不用他们的卡，我直接给你更优惠的价格。”陈晓峰认为，要实现安全、高效的大卖场，封闭式的金融循环是惟一的手段。
“这就是我们为什么花了3 年多和银行合作，才终于建好了基础设施。”陈晓峰说。在最近的第二轮融资中，点佰趣获得了来自联想、中金和鼎晖的5 亿元投资，主要会用于和商家谈合作并进行集中采购。陈晓峰希望在今年完成指纹支付在上海的试点，之后会普及到全国范围。
