拍拍贷的目标是坚持做真正的小额贷款，做中国银行业的有效补充。
文 | 及轶嵘 摄影 | 汪旭东
2006年底，张俊还在微软做技术。当年的诺贝尔和平奖颁给了一位经济学家，那位孟加拉经济学家开办乡村银行，给穷人提供小额贷款，帮助他们摆脱贫困。令张俊觉得特别震撼的是，这个地球上最穷的国家和最穷的一群人，他们的偿还率竟然高达98.7%。中国的现实和孟加拉也有一些可比之处：有大量小微企业融资无门，而上亿的中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。张俊和他的朋友们想到用淘宝的模式提供一个平台，让借钱的人和投资者直接进行借贷交易，这就是人们常说的P2P(个人对个人)模式。
第二年，拍拍贷诞生。创始团队一共四个人，张俊和另外两个是上海交大的同班同学，还有一个是同学的同学;三个是技术出身，一个是金融背景。
用技术控制风险
创始人的出身背景往往会造就创业公司的不同基因。现在冒出来的很多网络贷款平台，创始人大多有传统行业背景，比如做典当的、做担保的。张俊认为，这些人是以传统的方式来看这个业务，而拍拍贷是以技术的方式来看这个业务，“从创业之初，拍拍贷的目标就是希望通过互联网、通过技术手段来解决信用甄别和信用审核的问题，同时降低贷款过程中因链条过长造成的高成本”。
很多网络贷款平台，其信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成的。而拍拍贷采用的是纯技术的手段，因此成本比较低。
控制风险的第一步是反欺诈，必须要把骗子挑出来，挡在门外。拍拍贷跟全国十几家权威的数据中心展开合作，比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，让借款人自己去做一些认证，来核准这个人的真实姓名和身份信息。
借款人的身份被验证之后，拍拍贷会用自己的信用审核系统，对借款人进行一个综合的评级。主要方式是利用借款人的社交圈对其进行信用测评。这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、他的亲朋好友的圈子、腾讯微博的圈子、新浪微博的圈子等，都会进入数据采集的范畴。拍拍贷会将这些作为信用审核的一些收入端的因子，来做这个人信用成本的审核，对他进行违约成本和违约概率的测算，然后给他定一个安全的信用额度。
另外，与很多网络贷款平台不同，拍拍贷是不对投资人的单笔贷款做担保的，投资人风险自担。张俊说：“在我们的平台上，投资者头上都有一把剑。他要注意个人投标的风险，自己去选择借款人，做到分散投资，不能把钱集中投给一个人，所以他的行为就更像是一个银行家的角色”。
拍拍贷要求投资人分散投资，不能把鸡蛋都放在一个篮子里。比如一个投资人想出借2万块钱，他要把这些钱分成几份，分别投给不同的借款人。这样就大大降低了违约给投资人带来的损失。
张俊认为，这种模式的好处在于，由于不提供贷款担保，拍拍贷平台本身没有系统性风险，这个就是对投资人最大的保障。
对于那些真正违约的借款人，拍拍贷要看是恶意违约还是确实出现了困难。如果借款人确实是经营上出现了问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助他，比如帮他再做一期借款，免除他所有的费用，然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行，帮助他尽快地度过这个难关。对于一些恶意欠款人，比如超过30天不还的，拍拍贷会把这个人的信息曝光到网站的黑名单里面去。
“我们跟借款人事先有约定，30天之后不还款，借款人认可我们把他的个人信息进行曝光。我们也不会随便到处乱曝光，只会曝光到拍拍贷系统的黑名单上，”张俊说。
我们不需要烧钱
目前，拍拍贷上81%的借款被用来做经营，借款额度从几千块钱到几万块不等。网店的卖家、线下的小微企业、个体工商户、农村的个体养殖业者，是借款的主力军。还有一小部分是学生，他们借钱参加培训班、买手机、交学费。投资人基本上以一二线城市里面的白领为主。
在拍拍贷上是由借钱的人设定借款利率，当然这个利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。某个借款人发布的利率就如同他的“身价”，是市场机制自由调节的结果。一个新用户上来，信用评级很低，他发布一条借款信息，比如要以18%的利率来借款，一般没人借给他;过了几天他发现借不到钱，可能会把利率一下子提高到20%，这样大概能借到。而一个信用状况比较好的人，他发一条信息，用20%的利率来借款，发现瞬间就被投满了，这个人就知道这个利率给高了，下次他肯定就会下调到18%甚至16%。最终，拍拍贷上就形成了一个供需双方博弈之后的均衡利率。“现在这个利率是18%，”张俊说。
拍拍贷的盈利模式是，成交以后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费，比如4个月及以下的收2%，7到12个月的收3%。
日前媒体有报道说拍拍贷获得红杉资本2500万美元的投资。张俊觉得这条消息很搞笑：“真的给我们这样一笔钱，我们都不知道怎么花。”拍拍贷的现金流一直不错，创始人们也没有把业务规模迅速扩大的想法。“我们更愿意先把基础打牢，把客户体验做得更好，稳健地、一步步地去做这个事情”。
基础不牢、突然扩张的苦头拍拍贷也算尝过一小口。以前，拍拍贷没有特别多的媒体报道，用户的增长跟网站的技术支撑能力比较吻合。2011年8月份，某家电视台采访了拍拍贷，节目播出后，当天晚上网站就瘫掉了。“我们从来没有遇到过有那么多人进来(的情况)，系统根本承受不了。那几天的访问体验非常糟糕。”回忆那几天的状况，张俊依然有点心有余悸。
张俊和他的伙伴们从这件事得到的教训是：尽可能地去做技术创新，提高风险控制能力，把信用审核系统做得更完善，能够更有效率、更准确地评估一个人的信用状况和他的违约概率。“在整个系统更加完善之后，我们坚持做真正的小额贷款，做中国银行业的有效补充，这样的话，我们这个事儿就算成功了。”张俊说。
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公司 上海拍拍贷金融信息服务有限公司
创始人 张俊、顾少丰、胡宏辉、李铁铮
成立时间 2007年8月
总部所在地 上海
融资情况 不详
