这款产品瞄准大学生市场，为此建立了一支能够直接进宿舍催收账款的校园团队。
文 | 沈凌莉
罗敏是1983年生人，“趣分期”是他的第三个创业项目，有5个天使投资人：陈华、吴世春、鲍岳桥、李想和李树斌。趣分期上线不久便获得了蓝驰创投几百万美金的A轮投资。
趣分期是一个“分期购物+P2P”平台，目前用户主要针对高校大学生群体。罗敏给出的数据是，今年4月份上线至今，它已经完成了数千万的交易额，最近一个月的单月交易额已破千万。
学生人群≠鸡肋市场
趣分期的模式是把借款购物的用户与电商、投资理财用户对接起来。大学生在趣分期上发出借款购买标的，投资人选择借款人并将钱借给对方。借款周期为3〜18个月不等。借款标的被投满之后，学生用这笔钱去消费，然后按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上都有详细披露。
在这个过程中，趣分期会通过电话和线下访问结合的方式对学生进行信用审核，审核通过的学生才能获取借款资质，而趣分期也会将学生作为优质债权提供给其他P2P平台。另一端，趣分期现在主要会对接电商的3C产品。最后，趣分期平台会从借款方收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金;一旦出现逾期或者坏账，平台会先行垫付。
罗敏是在2013年底开始关注P2P行业的。他注意到现在P2P行业面临的一个普遍问题是缺乏优质债权人，他想从这个角度来找机会。他曾是好乐买的副总裁，负责发展与管理大学生代理团队;当时，好乐买在全国数千所高校建立了一支拥有几万名校园代理人的队伍。罗敏记得，在好乐买销售量最高时，学校市场的月销售额能做到3000万。用好乐买创始人李树斌的话说，“罗敏管理校园渠道的能力早就练出来了”。
罗敏在好乐买时也注意到，经常有很多学生会在选中一双几百块钱的鞋后，先放在购物车里，等到过一段时间或者打折的时候才会下单。这说明，学生有消费需求，但在一定时间内可能因为资金不足而不能支持立即购买。罗敏觉得，分期购物或许能帮助他们解决这个问题。
当时，京东、淘宝电商平台的分期购物服务都是基于用户在其平台上的累计消费金额，而这个金额可以高达几万甚至几十万，这显然已经超出了一般大学生的消费能力。罗敏觉得大学生分期购物是个空白市场。而且，这部分人的信用审核需要线下团队像扫街一样去做，这是传统银行信用卡部门和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场。罗敏觉得自己的团队正好有这个能力。
在确定做趣分期项目之前，罗敏看了不下几十个项目，陆续找到了5位天使投资人。在他确定做这个项目之后，吴世春又追投了一些钱。
李树斌一点都不惊讶罗敏竟然能找到这么多天使投资人，而且既有陈华、吴世春这样的创业前辈，也有鲍岳桥这样老资历的企业家。“罗敏的社交能力是很强的。”李树斌曾在很多场合这样说。而陈华评价罗敏“有闯劲，很聪明，执行力强，人品不错”。
尝试了一些方向之后，罗敏推出了趣分期项目。虽然天使投资人之前投的钱大多已经陆续亏掉了，但罗敏对趣分期有信心，他根据之前几位投资人的投资金额，按照项目估值同等比例作价，为几位天使投资人分配了趣分期的股份。陈华后来还为罗敏介绍了唱吧的投资机构蓝驰创投，让趣分期很快就拿到了几百万美金的A轮投资。
重模式是壁垒
“趣分期的模式在前期一定要重”，这是几位天使投资人给罗敏的一致建议。这个业务第一天就有现金流，也符合发展趋势，可快速复制而且可规模化。“重”意味着壁垒更高，银行和大电商都不屑于去做这件事，小的互联网团队很多都缺乏线下执行能力。而且，趣分期模式的“重”也是可控的，每个学校设立一个线下工作人员就可以。等线下的流程全部运转起来，线下的口碑和业务模型建立起来之后，再增加线上投资，是可以使其变轻的。否则，一开始就轻，模仿者一旦进行业务延展就很容易把趣分期吃掉。
按照罗敏的设想，根据中国的高校数量，趣分期的线下团队以后会是几千人的规模。这部分不能压缩，有多少用户就要审核多少人。但是随着线下口碑的建立和线上流量的增加，线下团队的成本会逐渐摊薄。
看到趣分期上线3个月融资额过千万，李树斌表达了一些担心，因为它不像好乐买这种纯粹的电商，线上交易是一锤子买卖。“分期购物+P2P”是个更复杂的交易机制，不仅要获取和管理大量的学生信息，还要建立信用管理机制，需要管理的数据更多，风险更大。李树斌提醒罗敏，要做好管理大量用户数据的准备。如果业务再扩大，整个技术系统和监控体系需要大幅度加强。他认为风控是趣分期最后成败的关键因素。
目前趣分期的运营重点还在线下。在运营中心做完第一次的电话审核之后，线下的工作人员会到学生宿舍一一确认信息，包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再通过面谈做进一步的判断。审核通过之后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，然后拍照录入系统。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下的工作人员会直接进宿舍进行催收，或者联系借款人的父母。对于有还款意愿但暂时没有还款能力的借款人，趣分期还会借助周围创业公司的资源帮助学生联系工作机会，比如帮助产品宣传期的“唱吧”等公司在校园发传单。
对于趣分期模式来说，线下累积的用户多了，包括平台做大之后获取资金的成本降低，都会成为它的竞争门槛。但同时，趣分期受到的一点质疑是，学生在3C等大件产品上的消费频次有限，这会造成趣分期在开发新用户上的巨大压力。
对此，罗敏的计划是拓宽产品品类，比如考驾校、旅游、学新东方等等，以及将人群拓展——这些学生长大之后会有结婚、育儿等一系列的需求。他现在甚至还开展了信用贷款业务，以后还可能会增加抵押贷款。
