Earnest在意的不是年轻人的赚钱能力和信用得分，而是他们对自己的财政纪录是否负责任。
文 | Michelle Goodman
Louis Beryl到现在还记得在他二十几岁时想获得贷款有多么困难，尽管他有漂亮的简历和毫无污点的财政纪录。这位现年33岁，取得了哈佛大学的MBA学位并且曾在华尔街工作的优秀人士坚定地认为：“如果你属于低风险人群，你就应该能够获得低息贷款。”
2012年，他成为风险投资机构Andreessen Horowitz的合伙人。从那时起，他就希望能够找到一家财务科技初创企业，帮他一起建立一个“专为下一代消费者提供服务的现代银行”。但是他没有找到这样一家企业。于是，2013年，他建立了Earnest。Earnest是一家在线借贷企业，他们为财政信用健康的申请人提供低成本个人借贷服务。Beryl的联合创始人名叫Benjamin Hutchinson，主管财务，曾在银行业衰退时期供职于英国财务部。
位于旧金山的Earnest目前已经在美国的19个州内开始提供服务，并从Andreessen Horowitz、Atlas Venture、Collaborative Fund、First Round Capital、Maveron等VC和15个天使投资人那里获得了1500万美元的投资。Earnest已经为许多青年人提供了接近200万美元的资金，这些借款人用这些资金进行搬家、举办婚礼、家庭装修、度假、购买家具等活动。作为Earnest的CEO，Beryl预计截至到今年底，他们借出去的资金总额有望达到1000万美元。
Beryl解释道，在接触申请人的时候，他们视每一个申请人为一个个体，而不是一个数字。他表示：“我们关注的不仅仅是‘你的信用得分是多少?’或是‘你能挣这么多钱吗?’对我们来说，我们关心的是‘你对自己的财物状况是否负责任?’”
该公司目前正在编写一套软件，该软件可以从申请人的LinkedIn资料和财务账户中调取数据，并且分析申请人的教育背景、工作历史、薪金水平、存款数额、现金流和潜在收入水平等信息。之后，Earnest的员工会通过电话与申请人进行沟通。通常情况下，申请人在提交申请48小时内就可以得到贷款。
Beryl表示，最近Earnest为了“给更多人提供服务”，还扩大了自己的业务范围，推出了数额更大、还款周期更长，并且比当前利息更高或更低的贷款项目。他们目前已经推出了一年期、两年期和三年期的贷款项目，项目金额介于2000美元〜3万美元之间，年利率在4.25%〜9.25%之间。这家公司不会收取办理费、预付费等其他费用。Beryl强调：“我们不收这份钱。”
Earnest的创始人感到与VC进行合作是一件非常必要的事情，因为VC可以帮助他们一直专注在客户价值的承诺上，而不是忙着寻找退出时机。和所有企业的投资人和顾问一样，First Round Capital的合伙人Bill Trenchard也十分认同Earnest的目标。First Round Capital对Earnest进行了投资，投资金额并未对外透露。
Trenchard表示：“在如今市场上，这是一个非常明显的缺口。”他指的是客户数据的可利用性。他同时指出，传统银行深陷监管条例之中，因此他们无法承受风险。来自旧金山的Trenchard还对其他两个在线借贷平台进行了投资，它们分别是OnDeck和Lending Club。
在获得了1500万美元的融资之后，Earnest的团队规模已经从5人扩大到了25人，其中大部分员工都是软件工程师、设计师和数据科学家。他们还有一个小型的“客户愉悦”团队，负责接打电话，解答申请人针对申请程序提出的各种问题，并且为已有客户提供帮助。Beryl表示：“随着我们的不断扩张，这个团队的成长速度将会是最快的。”
截至今年年底，Earnest将会在美国25个州的范围内提供借贷服务。而截止到2015年，他们的服务范围将会覆盖美国全部50个州。在未来的工作中，他们的首要工作仍然是将客户成本维持在可承担的范围内。Beryl表示：“我们正在建设一个百年品牌，希望客户对我们一直满意，以致于他们的孙子孙女以后也会成为我们的客户。” 译 | 鲁行云
