文 | 吉颖新 摄影|黄更生
张敬华是内蒙人，个头高大，人却很亲和，言谈中闪现出一种粗中有细的感觉。采访那天进到房间时，他还随手带来一支黑色录音笔。如此谨慎?“主要是自己回去也要总结一下，我不是第一次创业，但一直很少接受媒体采访⋯⋯”他坦率地说。
张敬华是2008年底辞去三星电子韩国总部的职务回国的。2009年初，他和自己的几个北航同学一起创立了“钱袋宝”，主要业务是针对中小商户POS收单以及银联卡相关移动支付等商务合作。2011年，钱袋宝拿到央行颁布的第一批27家支付牌照的其中一张，成为当时唯一一家专注于移动支付的全牌照公司。2014年年底，钱袋宝刚刚完成了新一轮的融资。而同年3月，张敬华哥儿几个已经“愉快地决定”再孵化一家互联网金融公司——北京掌众科技有限公司(下称“掌众金融”)，旗下主打产品就是闪电借款。
基于微信等SNS的借贷平台，闪电借款采用了会员邀请制业务，所有用户通过授信认证获授信额度后即可随时随地借款。而闪电借款打出的令业界发指的口号是：1分钟内放款到账。
不过，真的需要那么快吗?且在借贷供求关系转换中，这种业务模型又如何设计和得以实现?
要将鸡肋做肥
2009年张敬华做钱袋宝(B2B)业务时，认为B2B已是一片红海，考虑到在移动与支付两个领域的积累，他们想到在移动端做支付，着力开发银行和大公司不愿做的“为中小商户移动收单”这个鸡肋市场。而钱袋宝就可以给客户提供基于手机的便携小微移动POS机，面向中小商户刷卡支付，并从一开始就开发了一个全产业链的服务体系，软件、硬件、清算平台全部由自己研发运行。“收单业务中能规避人工的，我们就靠专业技术和移动互联网去实现。”这样的结果就是：做到了令同行目瞪口呆的“一个业务员服务上千商户的量级”。
如今钱袋宝坐拥几十万客户市场份额。也正是钱袋宝的先发优势与行业积累为他们后来上线“闪电借款”打下了伏笔。
2012年，P2P开始火爆。张敬华坦言“刚开始还没太看懂”。事实上，当时市面上的P2P公司大多都是在做理财端服务，不过寻找大债权并非张敬华的团队所擅长。“融资数额那么大，万一没拿回来，就被坑惨了。”
这种类型的P2P与他们自身在移动端以及众多中小商户的资源不能吻合。恰在此时，急于寻找新业务的张敬华去腾讯参加了一次微信移动端的培训活动，他发现当时参加活动的人大都还是从互联网渠道做业务电商，而基于移动端，基于微信，究竟能做什么呢?
不久，他们创立了掌众金融，其实就是为推闪电借款这个单一产品，特点是：主打个人之间的小额借贷，21天周期快速到账，采用分享邀请制。与市场上大多数拼交易量的P2P不一样，闪电借款拼客群，并做出了1分钟内到账的承诺。
“其实类似几千块的借贷金额很多公司都不愿做，但提供小单正是我们所擅长，钱袋宝当时的B2B我们做的全是小单。而闪电借款在C端为月光族或需要借贷几千元周转的群体基于互联网数据做资金拆借，其风险是我们可以控制的。”事实证明，从闪电借款上线至今，坏账率很低，不到一年时间拆借资金达到3亿元。
贷款真的要那么快吗?
闪电借款的放款速度最主要体现在借款一方。在此业务模型这一头首先要做的是：采用邀请制，让用户把微博、微信、电商账号或者企业邮箱授权提供给掌众金融，便与其了解用户的互联网行为;第二是对用户信息进行绑定验证，要求至少绑定一张借记卡或者信用卡，通过分析用户的用卡行为做风险控制，客户必须实名制，扣款必须场景清楚。“闪电借款要实现第二点很重要，这得益于做钱袋宝时积累的经验，市场上的普通P2P公司没有这种数据权限。”
在放款过程中，有时会遭遇小银行到款速度较慢的问题。掌众金融的技术后台若看到借款人添加小银行的卡，就会自动提示这张卡做不到1分钟放款，并推荐他绑定一张四大行的卡。
在记者质疑市场上是否有需1分钟拿到贷款的群体时，张敬华的答案十分肯定。他说，最初闪电借款模型设计是10分钟以内放款，“但几乎每天都收到借款用户投诉——太慢。手机端借钱的客户就需要快”。
为提速，他们对系统自动化做了升级优化。将以前需要人工检查的用户资料完全采用技术自动完成。每个工作人员开始放款时会开始“60秒倒计时”。“现在技术上能够实现最快40秒就让用户收到到账短信。”
与其它P2P公司相比，掌众金融内部更像是移动互联网的技术公司，其平台上每天拆借的几千笔借贷均是通过系统自动化匹配完成。
事实上，保证借款端“1分钟随时借”的同时，他们还对理财端(出借方)承诺24小时之内放款。“通过大数据的算法和软硬件技术才能保证两边的平衡。”
模型设计的理财端周期利率是21天年化9%，100元起投，没有上限。“相比来说这个利率不是特别高，但我们的特点是时间短，属于短期内最高利率。”这也是其理财端客户增长的主要原因。张敬华还告诉记者，其借款端20%的贷款利率低于市面上的小贷公司。
目前使用闪电借款理财端的主流人群是一线城市的白领，借款端则是二、三线城市人群居多。张敬华告诉《创业邦》，相比于借款端的增速反应，理财端客户量稍显不足。
在做风控时，从目前累积的30万用户中，他们发现了一些有意思的现象：比如90后绝大多数乐观地过着月光生活，消费上他们表现出更愿靠信用卡和借贷享受较高生活水平。
“为此我们将风控调整为20岁以下可借最高额度——2000元。不同于银行，我们希望他们越少借越好。而对40岁以上年龄段我们也把额度调低，因为发现他们往往还款意愿有问题。另外你会发现，90%以上的女性信誉比男性好。”他笑着说。
